【案例】
29岁的黄建成和他的爱人27岁的李娟。夫妻俩在长沙一家大型机械设备企业工作，拥有五险一金。
资产方面，有一套自住住房(价值68万元)，公积金贷款20年，贷款本金余额26.7万元，已偿还一年半。家庭存款只有5000元，家庭养老保险余额为3万元。
收入方面，黄建成月收入7000元，年终奖1万元；她的爱人李娟每月收入6000元，年终奖金6000元。支出方面，家庭月生活费2500元，商业保险8800元/年，按揭每月1900元(不含公积金还款)，黄先生父母月生活费800元。
黄先生计划两年后生孩子，所以他应该准备好生孩子和教育的费用。第三年，我可以给父母买一套二手房。
理财诊断
黄先生的家庭收入不错，他们都很年轻，还有成长的空间，但是目前的资产配置情况很不合理。首先，黄光裕的流动资产太少，不足以应对突发事件；第二，家庭负债比例过低，这使得不可能有效地使用所有资产；最后，他没有金融投资计划，过于依赖工资收入。由于黄先生的财务管理目标应在短时间内实现，有必要立即制定财务计划和措施。
理财建议
1、办理信用卡，解决资金流动性问题
分期分批的定期存款、稳定的住房抵押贷款增值储备基金、合理的资产利用率规划、固定的财务管理投资以及儿童教育基金
所谓的流动性问题通常被称为“储备基金”，在紧急情况下，它需要满足家庭3-6个月的开支。最简单和最直接的方式是办理信用卡。
黄先生和他的妻子只需要存入一个月的工资盈余(不含费用)，这样他们的流动资金就可以满足两个月的支出需要，然后办理2万元以上额度的信用卡就可以使他们的流动资金满足六个月以上的支出需要。
2、分批次定存，稳定增值储备资金
黄灿先生每月节省7000元，加上年终奖金，他每年可以节省大约10万元。
建议他在第一年定期将剩余资金存入，并在六个月或三个月内每月存入多个账户。积累到70000-80000元后，他可以考虑银行固定财务管理。本行固定财务管理与定期存款相结合，基本能保证投资资金的安全性，2年内利息收入预计超过1万元，可用于支付生育子女的费用。到第三年，黄先生的累计资金可以达到20万元，他可以轻松地为父母支付购房首付款。
3、按揭买房，合理规划资产利用率
由于孩子出生后家庭月支出将增加1000-2000元，黄灿先生每月用于偿还抵押贷款的金额不能超过6500元(月收入的50%)。目前每月需要支付1900元的抵押贷款，可偿还的资金在4500元以下。
对于购买二手房的父母来说，长沙的平均价格是每平方米6000元，总共需要近50万元。建议黄先生一定要用贷款抵押来买房。具体操作上，他可以用父亲的名义贷款，儿子可以先付30%的首付，再贷款70%。贷款期限为10-15年。按照目前的按揭利率，每月还款约为3000-4000元。
4、定投 固定理财，孩子教育经费不愁
根据以上假设，黄灿先生买了二手房后，每月还有2000元的余额，加上年终奖，他每年还可以有4万元左右的盈余资金。可以考虑每月固定投资1000元，选择混合基金或债券基金作为投资对象。按照5%的平均年收入，18年后可以有30多万的积累资金，应该足够支付孩子的长期教育费用。
考虑到投资风险，黄先生的剩余资金积累到5万元后，他可以将银行的固定财务管理同时考虑为固定投资，以确保收入更加稳定。
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